Iniciar un plan para el Retiro

Iniciar un plan para el Retiro (Nivel II a la libertad financiera)

Una vez que haya completado el Nivel I (frente a la mala deuda) en el juego de la libertad financiera, es al Nivel II - Planificación de la jubilación. Hay mucho que considerar al establecer con éxito su plan de jubilación. En este nivel, nos limitaremos a cubrir la parte acumulación de planificación de la jubilación, no la fase de distribución (lo que ocurre cuando se retire). Para configurar el plan de retiro, comenzar con los tres factores principales: determinar sus objetivos, el número de años restante hasta su jubilación y su tolerancia al riesgo.

El objetivo de este proceso inicial es establecer la vía de deslizamiento promedio de cómo las contribuciones y la apreciación se suman a una cantidad suficiente dinero para que usted pueda convertir en un ingreso en la jubilación.

Cuando empecé a una cuenta de jubilación, era 1998 y yo creo Roth IRA simplemente se había establecido. Por lo tanto, fui a través de todo el proceso con un asesor financiero, que también era mi vecino. Quería retirarse cuando tenía 65 años, quería $ 3 millones y que tenía una alta tolerancia al riesgo. Siempre había asumido que era necesario un alto nivel de riesgo de cualquier posibilidad de una gran recompensa. No creo que de esa manera! Cuando la burbuja "punto com" estalló en 2000, tenía una nueva sensación sobre mi "tolerancia de alto riesgo." Después de pagar todos los gastos de corretaje, creo que he perdido alrededor del 50% de mi inversión ese año. Debido a que la pérdida, me vi obligado reevaluar lo que significaba haber una tolerancia de alto riesgo. Desde entonces he aprendido que no es necesario tomar en alto riesgo de hacer una buena rentabilidad y consistentes. De hecho, es probablemente mejor no hacerlo.

Mucha gente no parecen obtener respuestas satisfactorias sobre el punto de los 3 preguntas de planificación. Por lo tanto, voy a decir el punto principal de la identificación de su objetivo, horizonte temporal y tolerancia al riesgo es configurar la asignación de activos de su cartera. Su asignación de activos es la mezcla de varias clases de activos (como acciones, bonos y bienes raíces) que tendrá como objetivo, en términos porcentuales. tolerancias de mayor riesgo permiten una mayor volatilidad. Dado que las existencias son más volátiles que los bienes raíces y bonos, una mayor tolerancia al riesgo sería configurar una cartera con un mayor porcentaje de las existencias. menores tolerancias de riesgo buscan reducir la volatilidad, y por lo tanto, objetivo de la renta fija más en la asignación de activos.

¿Cómo funciona la asignación de activos? Funciona de dos maneras. Una forma es la diversificación. Debido a las clases de activos reaccionan de manera diferente a los cambios del entorno, la diversificación, con el tiempo, produce mejores resultados con menor volatilidad. ¿Porqué es eso? Todas las inversiones se ven afectadas por 4 factores principales:

1) precios de materias primas como el precio de los insumos, especialmente del petróleo,

2) las tasas de interés como el costo de los préstamos,

3) la inflación (o deflación) como una combinación de la política federal, la política monetaria y los precios en general, y, por último,

4) la economía, en términos de crecimiento (corporativa y económica).

Las inversiones se ven afectados por los números nominales para cada uno de estos 4 factores, así como la tasa de cambio. Por ejemplo, puede tener bajas tasas de interés, pero si los tipos de interés de repente comienzan a elevarse rápidamente, entonces el mercado comenzará a descontar ese cambio. Tasa de cambio puede afectar en gran medida los precios del mercado y la volatilidad. Recuerde, el objetivo final es que el mercado es un descuento del futuro de las ganancias, y cualquier gran cambio en cualquiera de estas cuatro áreas afectará en gran medida el cálculo.

La segunda forma en que funciona la asignación de activos es a través de "reequilibrio". Re-equilibrado permite obtener un proceso sistemático de comprar barato y vender caro. Re-equilibrio de sus activos a los puntos de ajuste durante todo el año, digamos dos veces al año, le permite vender las clases de activos que han crecido más grande que su porcentaje de asignación de destino y comprar clases de activos que se han desplazado por debajo de su asignación de activos objetivo. Esto proporciona un proceso que de forma automática y sistemáticamente compra y vende bajo alta.

Ahora, ¿por qué estamos hablando de esto en el Nivel II - Configuración de la jubilación? Es porque le recomiendo que encontrar un servicio que puede hacer todo esto para usted lo más barato posible. Yo recomiendo mirar los "robo-asesores" - WealthFront, Mejoramiento o capital personal. Estas empresas que caminan a través de las preguntas de planificación, establecer un número tolerancia peligro de 1,0-10,0 y luego configurar una combinación de activos en función de su perfil. Ellos le permiten configurar contribuciones automáticas y que se encargará de re-equilibrio en un horario establecido. El punto importante es tener todo esto dentro de un sistema automatizado por lo que ni siquiera tiene que pensar en ello. También puede comprar directamente los ETFs indexados, libre de la carga de comercio, dentro de una casa de valores como TDAmeritrade. Ofrecen 100 ETF índice libre. Tenga en cuenta, sin embargo, que los ETFs no son tan automatizado como los robo-asesores. Me gustaría empezar con una cuenta de robo-asesor y luego optimizar y mejorar más adelante a medida que empezar a mejorar las habilidades de la inversión.

Por lo tanto, para lograr el nivel II, es necesario configurar una cuenta de retiro y contribuir de forma automática el 10% de sus ingresos. en general, me quedaría lejos de los planes 401k de la empresa, a menos que proporcionen un partido. Si proporcionan un partido, entonces es dinero gratis y se puede empezar Nivel II mediante la creación de su 401k, pero sólo en la cantidad que la compañía va a igualar. ¿Por qué? Debido a que los planes de 401k tienen muchos gastos ocultos y son bastante costosos de administrar. La mayoría de las personas que se enriquecen en 401k-tierra son los proveedores, no a los participantes.

Además, ¿cómo se sabe que está en camino de jubilación? Me gustaría utilizar estas declaraciones muy generales. ¿Quieres "cuatro cifras" en sus años 20 para que algún día en sus años 30 que se puede lograr "cinco cifras". Y lo hace para que pueda obtener "seis cifras" alguna vez en sus 40 años. Si lo hace, lo que busca es llegar a "siete cifras" alguna vez en sus 50 años. Y si quieres extra-crédito, a continuación, a alcanzar "ocho cifras" algún tiempo en sus años 60 o 70. Si usted es 27 y usted tiene $ 4,000 en su cuenta de jubilación, vas por buen camino. Si usted es 38 y usted tiene $ 55.000 en su cuenta de jubilación, que está generalmente en la pista. Si usted es 44 y usted tiene $ 145.000 de su jubilación, entonces usted está en el camino.

El punto principal aquí es que es necesario tener una cartera de "cuatro cifras" antes de tener una cartera de "cinco cifras" y así sucesivamente. Y, que una cartera de jubilación utilizará el poder del interés compuesto y un horizonte a largo plazo para generar grandes rendimientos. Esta es una regla muy general que no se aplica a todos. Además, esto no permite que alguien salte la sección "objetivos" de la construcción de un perfil de riesgo y la inversión. Se debe utilizar como una regla muy general del pulgar. Voy a dar otra regla de oro en los artículos siguientes. Por ahora, espero que hayas encontrado este punto algo útil y esclarecedor de cómo ganar en el Nivel II del juego de la libertad financiera - la creación de una cuenta de jubilación y el proceso de inversión.

Entonces, ¿estás listo para completar el Nivel II - La creación de una cuenta de jubilación y ahorrar un 10 por ciento por año? Se podría hacer todo el Nivel II en un solo paso - la creación de una cuenta de Wealthfront y tienen contribución mensual automática establecido en una cuenta IRA tradicional o Roth. O bien, puede configurar su 401k en su empresa, siempre y cuando tengan una política generosa juego. O bien, puede configurar una cuenta de TDAmeritrade, configurar contribución mensual automática e invertir usando su libre ETFs indexados. Todos estos enfoques se obtiene en la pista de inversión para el retiro. Puede mejorar más tarde. El objetivo es simplemente comenzar y luego hacer que la gestión de la misma automática.