El legado secreto detrás de "comprar término e invertir la diferencia"

El legado secreto detrás de "comprar término e invertir la diferencia"

En 1965, AL Williams murió de un ataque al corazón. Tenía una política de vida entera, pero dejó al clan Williams restante sin seguro. Esto dejó una impresión en su hijo, Art L. Williams, Jr., cuyo primo más tarde le presentó el concepto de seguro de vida a término, que era relativamente desconocido en ese momento y proporcionaba mucho más en valor nominal a precios más baratos.

Impulsado por las dificultades financieras que su familia había soportado, Art se lanzó a una embajada de la vida de término con un fervor casi religioso. Él acuñó la frase "comprar término e invertir la diferencia", BTID para abreviar, lanzó una nueva compañía sobre el concepto, tenía unos 200 mil agentes bajo su paraguas, y el resto es historia.

¿O es eso?

Unos 40 años más tarde, un estudio publicado en la edición de mayo de 2015 de Journal of Financial Service Professionals indica que el gran experimento de Williams tuvo consecuencias imprevistas para las familias. "La gente no compra término e invierte la diferencia", dijo David F. Babbel, coautor del estudio. "Lo más probable es que alquilen el término, lo pierdan y paguen la diferencia", dejando a muchas familias sin seguro médico en lugar de simplemente sin seguro cuando pasa un ser querido.

Incluso el pequeño porcentaje de personas que ejecutan por completo los consejos de Art e invierten la diferencia pueden invertir emocionalmente en el mercado comprando alto y vendiendo poco, o comprar inversiones administradas sin darse cuenta del impacto potencial de las tarifas asociadas a sus ahorros. Las personas que piensan que están jugando a lo seguro al sobrefinanciar un 401k más de lo que un empleador iguala a menudo no consideran que, si el arancel de gestión es del 3%, deben hacer un retorno del 3% cada año para alcanzar el punto de equilibrio y proteger su principio.

Suponiendo que todos los que compraron el término realmente invirtieron la diferencia sabiamente, toda la vida todavía ofrece ventajas que BTID no ofrece. La vida entera asegura la asegurabilidad, lo que permite al asegurado comprar cobertura adicional con un valor en efectivo acumulado, incluso si su salud ha disminuido hasta el punto de que ya no pueden comprar nuevas pólizas. Además, pueden tomar prestado contra el valor en efectivo, convertirlo en ingreso garantizado o tomar distribuciones libres de impuestos.

Chris Blunt, vicepresidente ejecutivo de New York Life, señala el valor de BTID para las empresas de inversión, dice: "Generaciones de profesionales de Wall Street han sido capacitados por sus empresas para destruir el valor en efectivo del seguro de vida para que las empresas de inversión puedan mantener esos dólares bajo administración." También señala que no hay necesidad de decidir entre el seguro de vida a término y permanente. Las familias jóvenes pueden comprar ambos y convertir el término a toda la vida a medida que aumentan sus ingresos.

El legado de Art Williams consiste en opciones de precio solo exagerado y un grupo de agentes drásticamente reducido que, como los Wall Streeters mencionados por el Sr. Blunt, empujan solo un producto y menosprecian cualquier otra opción disponible para sus clientes potenciales, llamando seguro de valor en efectivo ". valor de la basura "y un" producto horrible "y promocionando BTID como la única solución para todos. El análisis de 40 años sobre esta forma de vender seguro de vida detallado en este estudio no respalda estas afirmaciones. Las familias de Estados Unidos merecen más en términos de opciones y consejos.

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